LPR一定要转换?专家:其实可以选择不转!

搜狐焦点-德州 2020-03-12 08:24:56
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自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率

图片来源:官网截图

消息一出,不少购房者发出疑问:

LPR和基准利率有什么区别?

LPR和固定利率二选一,哪个更划算?

具体要怎么转换?

......

别急,下面小编就为各位一一梳理

01

LPR和基准利率有什么区别

LPR,全称是“贷款市场报价利率”,由央行MLF和银行报价构成,每月20日报价一次。

基准利率,此前为4.9%,这个利率是2015年10月降息后形成,至今没有变化过。

通俗来讲,LPR每月都会有新报价,而基准利率相对稳定,房贷利率采用LPR+点数,意味着房贷利率相对变动频率高。

02

哪些人需要转换

1、在2020年1月1日前发放,或者已经签订借款合同但还未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。

2、利率按基准利率上下浮确定的,比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打8折”。

3、浮动利率,比如利率要在每年1月1日调整的。

但有几种情况除外:

A、公积金个人住房贷款以及组合贷款中的公积金部分

B、固定利率贷款;

C、2020年底前到期的个人住房贷款;

也就是说,除以上三种情况,其余有个人住房贷款的购房者都会受影响。

03

从什么时候开始转换

央行要求,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。在这个时间段内,借款人可以和银行约定任意办理时间。

04

可以不进行转换吗

可以。所有存量房贷可以选择转换为“LPR+点数”,或者是选择固定利率。

拿工行来举例子:如果借款人不办理LPR转换,银行将充分尊重个人意愿,维持原有的定价方式不变。(各个银行或许有不同,建议借款人向相应的银行了解协商)

图片来源:中国工商银行客户服务

不过,要强调的是:无论购房者选择哪一种,都只有一次选择机会,后期不能再更改。

05

怎么选比较划算

就目前而言,要转换LPR,参考值是2019年12月20日发布的数据,为4.8%。而采用LPR4.8%为参考值计算出的加点数,整个合同期都不会变,变动的只有LPR。

如果未来的LPR低于/高于参考LPR(4.8%),通过计算可以直观看出转换后是否划算。

图片来源:广州房产

也就是说,如果你认为未来LPR将长期处于上行状态,可选择固定利率;

如果你认为未来LPR将长期处于下行状态,可选择LPR。

值得说明的是,目前全球利率趋势都在走低,包括中国,而且2月28日,央行还表示:将继续推进LPR改革,引导整体市场的利率及贷款利率下行。所以依照目前的情况来看,选择转LPR可以在一段时间内减少月供。

但上述情况并不保证是长期,对于想要规避风险的房贷族而言,如果能接受一段时间内比别人稍微多还一点利息,选择固定利率也未尝不可。

是否转LPR,最后还是取决于个人对未来市场形势的判断。

06

如何进行转换

目前,建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称,于3月1日起启动转换工作。由于疫情的影响,多家银行表示暂不支持线下办理,后续将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下受理渠道。目前借款人可以通过手机银行、网上银行等线上渠道进行办理。

以工行为例,该行提供了多种安全便捷的线上渠道为借款人办理业务。至于怎么转换,不同银行的操作方式也有所不同,借款人可以留意相应银行的信息指引

图片来源:中国工商银行客户服务

07

业内专家对LPR转换的看法

诸葛找房副总裁苑承建表示,对于用户来说,固定利率长期确定,但无法享受利率下行的红利,但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市,可以享受利率下行带来的还款金额降低,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。就当前利率市场环境来说,LPR大概率还要下行,选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。

中国社科院财经战略研究院住房大数据项目组长邹琳华说,现在改为锚定LPR,而LPR从长期看有走低的趋势,所以存量房贷利率也开启了长期下调的通道,有利于降低住房负担,还贷压力有望减轻。

易居研究院智库中心严跃进说,此次调整主要是调整利率计算方式,即从“央行基准利率×(1+浮动比例)”调整为(LPR基础利率+基点)。后续利率有下调的空间,按揭贷款者不必担心类似月供增加的负担,也不必提前还贷。

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