公积金贷款与商业贷款的五大区别 购房选哪种更划

      在房地产行业，购房付款的方式有两种：全款或贷款。虽然有很多人置业买房，但全额付款的人凤毛麟角，置业者大多选择贷款买房。在贷款方面，又分为商业贷款与公积金贷款。选择不同的贷款方式会涉及到今后“钱袋子”的问题，那么，这两种贷款方式，你知道本质区别么？

1.房屋性质

       商业贷款：可以用来买住宅、商住。

       公积金贷款：可以用来买包括商品房期房、商品房现房、自住型商品房、经济适用房、两限房、房改房、集资房、二手房等。其中，经济适用房、两限房、房改房、集资房等为政策性住房。

2.贷款额度（以北京为例）

       商业贷款：排名前列套房首付35%，贷款65%。

       公积金贷款：目前，首套和二套住房公积金个人贷款的较低首付款比例均为20%，首套房贷款的较高额度为120万元，二套房贷款的较高额度为80万元。

3.贷款利率（以北京为例）

       商业贷款：基准利率为4.9%。

      公积金贷款：目前，1-5年的住房公积金个人贷款利率为2.75%；6-25年的贷款利率为3.25%。第二套住房的贷款利率为首套住房的1.1倍。

4. 贷款资格（以北京为例）

      商业贷款：针对所有符合条件的社会公众开放（有合法稳定收入、有效身份证明）。

      公积金贷款：在北京缴存住房公积金的缴存职工在北京购买自住住房，符合缴存条件，且夫妻双方没有尚未还清的住房公积金个人贷款和住房公积金政策性贴息贷款即可申请住房公积金个人贷款。其中，住房公积金缴存情况须满足以下三个条件之一：

      （1）若购买政策性住房，应建立住房公积金账户12个月（含）以上，申请贷款前6个月足额连续缴存，且申请贷款时处于缴存状态（政策性住房定义详见问题5）。

      （2）若购买非政策性住房的，应建立住房公积金账户12个月（含）以上，申请贷款前12个月足额连续缴存，且申请贷款时处于缴存状态。

      （3）若为在职期间在管理中心缴存住房公积金的离退休职工，也可申请公积金贷款。

5.贷款期限（以北京为例）

   商业贷款：总贷款年限不超过30年。

       公积金贷款：个人贷款期限为1-25年，最长期限可以计算到70周岁（组合贷款可计算到65岁），同时不得超过25年。对于夫妻双方申请住房公积金个人贷款的，在计算贷款期限时，要同时考虑夫妻双方的年龄，以年龄较大者计算。对于贷款所购房屋为二手房的，还应符合抵押物剩余使用年限比较高贷款期限大3年的规定。

      从以上五大区别来看，商业贷款具有适用范围较广、费用较高、贷款年限长、门槛较低等优势，而公积金贷款具有贷款利率低、审核严格、额度偏低、年限较短等特点。